Cara menggunakan kad kredit dengan bijak
Tidak dinafikan bahawa kad kredit mempunyai kebaikan
tertentu kalau kita pandai menggunakannya. Sebaliknya, jika kita tidak pandai
menguruskannya atau salah guna - perkara yang sebaliknya pula berlaku!
Perkara asas mengenai kad kredit.
Kadar faadah kad kredit ialah 1.5% sebulan @ 18% -21%
setahun
Tempoh tanpa faedah adalah 20 hari dari tarikh bil
Pengeluaran caj adalah 5% @ RM50 (mana lebih besar) bagi
setiap pengeluaran wang tunai
Caj RM5 @ 1% -3% (mana lebih tinggi) daripada bayaran
minimum setiap bulan jika terlambat bayar
Apabila kita lambat bayar 1-2 bulan, ia sudah masuk dalam
rekod di BNM (laporan CCRIS)
AWAS - jika ini berlaku pada anda:
- Selalu membuat pembayaran minimum pada setiap bulan
- Anda bayar kurang daripada jumlah laporan bulanan
- Kad kredit anda telah mencapai had
- Pembayaran kad kredit anda sentiasa tertunda
- Selalu membuat pengeluaran tunai
- Berhutang dengan lebih daripada 2 kad kredit
- Anda telah disenarai hitamkan oleh intitusi perbangkan
Sekiranya anda mempunyai salah satu daripada ciri-ciri di
atas - AWAS, anda mungkin terjerat dengan perangkap yang anda buat sendiri!
Kesan buruk jika hanya membuat bayaran minimum setiap bulan:
Contohnya:
Anda mempunyai baki hutang setiap kredit sebanyak RM10,000
1. Jika anda bayar jumlah minima setiap bulan:
Dengan kadar faedah 1.5% sebulan @ 18% setahun - anda hanya
akan menyelesaikan pembayaran hutang itu selama 7.4 tahun @ 89 kali bayaran
dengan jumlah feadah yang terpaksa ditanggung sebanyak RM4,055.
Semakin tinggi jumlah hutang kad kredit anda, semakin
lamalah hutang kad kredit itu akan selesai dan lebih banyak faedah yang perlu
anda bayar kepada bank, dan jika anda terus membayar bulanan pada tingkat
minima dan kemudian, mengguna ulang kartu kredit itu, maka kredit kartu kredit
Anda tidak akan selesai sehingga bila-bila pun!
Tetapi, jika anda sentiasa membayar 5% daripada kredit anda,
(contohnya: Had Kredit RM 10,000 dan anda membayar RM 500 setiap bulan, tanpa
menggunakan kad kredit itu semula), hutang kad kredit anda akan selesai dalam
tempoh 2 tahun sahaja!
Bagaimana Untuk Mengurus Hutang Kad Kredit?
Jika baki gaji bulanan anda agak besar, gunakannya untuk
menyelesaikan kredit kad kredit dahulu daripada membuat simpanan. Ini kerana,
jika anda melaburkan duit lebihan itu ke dalam simpanan simpanan anda - anda
mungkin mendapat pulangan 3% -3.5% setahun. Tetapi harus ingat - pada masa yang
sama anda telah membayar hutang kartu kredit yang feadahnya 18% -21% setahun.
Bermakna anda telah mengalami kerugian sebanyak 15% -17.5%
setahun! Tetapi, jika anda tidak mempunyai pilihan kerana gaji tetap gaji anda
tidak banyak (gaji sebahagiannya mesti disimpan untuk tujuan awasan /
kecemasan) anda perlu membayar secara berpasangan.
Beberapa perkara patut diberi perhatian: -
1. Membuat 'Pengongsi Risiko'
Kita mesti faham - hutang tetap hutang..maknanya ia mesti
kena bayar. Sekiranya musibah buruk berlaku kepada kita seperti meninggal atau
hilang upaya kekal, keluarga kita terpaksa menangung hutang itu. Oleh itu,
adalah sangat penting bagi kita melindungi diri kita melalui perlindungan insurans
/ takaful.
Dalam Insurans hayat konsep ini dinamakan Alihan Risiko
(pemindahan risiko). Manakala dalam Takaful, ia berkonsepkan 'saling bantu
membantu'. Jika mana-mana peserta menimpa musibah, maka peserta tersebut akan
menerima sejumlah wang dari dana sepertimana yang telah dipersetujui dan
tercatat dalam polis. Dengan wang itu banyak masalah dapat diselesaikan, beban
anak isteri juga dapat dikurangkan sedikit sebanyak.
2. Membuat Belanjawan Berhemat
Pernahkah anda pada satu-satu masa, termenung dan membuat
congakan dalam fikiran dan bertanya kepada diri sendiri "..diakah duit
saya dibelanjakan? .. tiba-tiba juga gaji gaji habis begitu saja ..?"
Untuk mengatasi masalah ini, kita perlu membuat analisis belanjawan bulanan.
Pernahkah anda membuat belanjawan bulanan sebelum ini ?.
Mengikut kajian, tidak banyak yang membuat belanjawan
bulanan. Oleh itu, kita mesti membuat belanjawan bulanan kita - tuliskan sen
setiap duit yang kita belanjakan sehingga sebulan penuh. Pada hujung bulan,
anda mungkin terkejut kerana berapa banyak wang telah dibazirkan dengan membeli
barang yang tidak terlalu perlu! Sekarang, punca masalah anda mungkin telah
terawab - gaji anda mungkin tidak digunakan dengan baik, apabila hujung bulan
duit gaji sudah habis, dan pada masa itulah anda akan teringat kepada 'duit
plastik' yang selalu terselit di dompet masing-masing.
Untuk membuat analisa belanjawan bulanan adalah sangat
mudah, iaitu tuliskan semua perbelanjaan yang dibuat setiap hari untuk satu
bulan penuh. Selepas itu, kirakan jumah semua perbelanjaan mengikut kategori;
contohnya..bayar rumah, kereta, duit dapur ..... dan sebagainya. Sekarang
tolakan jumlah perbelanjaan tadi dengan bulanan pendapatan.
Hasil yang akan keluar adalah Positif @ Negatif Sekarang buat analisa: -
1. Kalau baki adalah positif (+)
Bermakna anda mempunyai wang lebihan. Wang ini boleh
digunakan untuk menambah jumlah pembayaran hutang kad kredit anda. Lagi banyak
yang anda bayar, lagi baik. Berikan tumpuan kepada kad kredit yang mempunyai
kadar faedah yang tinggi dahulu (jika mempunyai lebih dari 1 kad). Sekiranya
terdapat 'baki pemindahan' promosi, anda mungkin boleh mengambil kesempatan ini
untuk mendapatkan lebih rendah caj kadar dan bayaran bulanannya adalah tetap
sehingga tempoh tertentu.
Jika kesemua kad kredit anda mempunyai faedah caj kadar yang
lebih kurang sama; maka cuba gunakan wang yang ada untuk menyelesaikan kad yang
mempunyai hutang paling rendah yang paling rendah secepat mungkin dahulu.
Apabila anda telah melepaskan diri dari satu kad, parasaan anda akan menjadi
sedikit lega dan anda akan menjadi lebih berani untuk menyelesaikan kad-kad
lain!
Apabila kesemua kad-kad telah dibelanjakan, mungkin anda
perlu memikirkan untuk membatalkan sebahagian daripadanya. Anda tidak perlu
menyimpan banyak kad kredit koleksi - satu dua sudah cukup, tetapi kita juga
perlu membayar yuran tahunan sebanyak RM50.00 setahun untuk kad utama dan RM25
setahun untuk kad kad, walaupun kita tidak memakainya. Dalam masa kita berusaha
untuk menyelesaikan hutang kad kredit-hutang, jangan lupa, dalam masa yang
sama, kita juga mesti menyediakan Tabung Kecemasan.
Tabung ini sekurang-kurangnya bersamaan dengan 3 bulan gaji
(untuk lebih selamat bersamaan dengan 6 bulan gaji). Dengan adanya tabung ini,
anda boleh menggunakan sekiranya berlaku kecemasan perbelanjaan atau kos
perbelanjaan seperti kereta rosak, peralatan rumah rosak, perbelanjaan balik
kampung dan sebagainya. Ini bermakna anda tidak perlu membuat pengeluaran tunai
dengan kad kredit untuk memenuhi keperluan luar jangka seperti yang disebutkan
di atas.
Tabung kecemasan itu jangan disimpan di akaun simpanan biasa
kerana ia memberikan pulangan yang kecil sahaja iaitu sekitar 1% -2% setahun.
Lebih baik tabung itu disimpan di Tabung Haji misalnya yang memberikan pulangan
yang lebih baik. Oleh kerana tabung ini merupakan kecemasan tabung, ia mesti
mudah mudah tunai (kecairan) – bermakna ianya mesti boleh dikeluarkan pada
bila-bila masa dengan mudah.
Oleh itu simpanan dalam bentuk Simpanan Tetap (fix deposit)
adalah tidak sesuai walaupun ia memberikan pulangan yang agak tinggi. Tabung
kecemasan di atas adalah untuk keperluan 'kecemasan yang biasa-biasa' sahaja.
Walaubagaimanapun, Untuk menghadapi risiko yang lebih besar, anda sepatutnya
mempunyai perlindungan takaful / insurans hayat atau Kad Perubatan.
Ini kerana kos-kos yang terlibat mungkin agak besar dan
kesannya berat jika tiada rancangan dibuat. Anda mungkin bertanya - Selain
daripada Tabung Kecemasan, perlukah membuat Pelaburan lain? Jawapannya ialah
'melihat keadaan'; dalam kes ini (menghadapi masalah kredit kad kredit), lebih
baik jika menyelesaikan kredit kredit terdahulu. Bila dah selesai, baru fikir
tentang pelaburan.
Sebahagian daripada kita suka menyimpan simpanan melalui
gaji gaji seperti simpanan Tabung Haji, ASB dan sebagainya. Hasrat / niat
menyimpan itu memang bagus - tetapi dalam kes ini (menghadapi masalah hutang
kad kredit), ada beberapa perkara yang perlu diperhatikan.
Cuba kita perhatikan; kadar keuntungan daripada pelaburan
ASB @ Tabung Haji adalah sekitar 7% -9%. Pada masa yang sama, kami sedang
berhutang dan terpaksa membayar kad kredit dengan kadar 15% -18% setahun.
Bermakna, pelaburan sebenar kami telah mengalami kerugian sebanyak -8% hingga
-9%. Oleh itu, lebih baik selesaikan dulu kredit kad kredit - selepas itu
kembali membuat simpanan di ASB @ Tabung Haji.
2. Kalau baki adalah negetif (-)
Bermakna anda telah berbelanja melebihi pendapatan /
melebihi kemampuan. Di sinilah mungkin punca masalah bermula. Kalau betul
begitu, maka tidak hairanlah kenapa anda berutang dengan kad kredit! Jika
aliran tunai bulanan anda negatif / defisit seperti di atas dan pada masa yang
sama anda sedang menghadapi masalah kredit kad kredit, anda mesti bertindak
secepat yang mungkin sebelum keadaan yang lebih teruk berlaku kepada anda ..
kerana pemegang kad kredit telah dihadapkan ke mahkamah akibat kegagalan
melunaskan hutang kad kredit.
Jadi, apa yang perlu anda lakukan?
Lihat semula Aliran Tunai bulan anda dan perhatikan apakah
perbelanjaan yang tidak penting dan cuba kurangkan sebanyak mungkin. Selain itu
kita kena berbelanja mengikut keutamaan (keutamaan). Ada benda yang boleh
ditangguhkan pembeliannya patut ditangguhkan dahulu dan tumpukan kepada yang
paling utama dahulu.
Kalau anda ada masa dan peluang - buat / cari kerja
sampingan. Di luar sana ada banyak peluang untuk menambah pendapatan, sekiranya
anda mencari. Dengan teknologi moden sekarang, ramai yang menjalankan kerja
sampingan melalui internet dan sebagainya yang tidak menganggu kerja seharian
kita.
Mendapatkan nasihat daripada Pengurus Kewangan / kawan-kawan
yang tahu berkenaan dengannya pengurusan kewangan. Atau anda boleh berurusan
dengan Agensi Pengurusan Kredit dan Kaunseling (AKPK) untuk mendapatkan
nasihat.
Sekiranya langkah-langkah di atas telah anda buat dan
ternyata anda masih menghadapi masalah untuk menyelesaikan hutang kad kredit
anda, maka anda mungkin perlu melakukan perkara yang lebih 'agresif' seperti di
bawah: -
Membuat Pembiayaan Semula rumah anda (pembiayaan semula)
Jika anda mempunyai rumah sendiri (bukan sewa), maka anda
mungkin dapat melakukan refinancing rumah anda. Apa yang perlu dilakukan ialah,
cuba buat kajian - adakah nilai rumah anda telah meningkat daripada harga beli
asal? Jika ya, anda boleh bertemu dengan bank anda untuk membuat Pembiayaan
Semula (pembiayaan semula).
Walaubagaimanapun, anda harus melihat juga Surat Perjanjian
Sewa Beli rumah anda - ada bank yang meletakkan syarat-syarat seperti 'tidak
boleh membuat refinancing / menjual / membatalkan pinjaman dalam 5 tahun
pertama. Sekiranya semuanya berjalan lancar dan harga rumah anda memang telah
meningkat harganya, anda boleh teruskan untuk membuat Pembiayaan Semula.
Pergilah ke beberapa bank dan lihat mana yang boleh memberi
lebih banyak keuntungan - ada bank yang menawarkan pinjaman pakej tanpa Yuran
Guaman dan mengenakan Kadar Feadah yang lebih rendah. Pada masa ini artikel
ditulis (November 2009), sangat baik jika kita membuat refinancing kerana BLR
adalah rendah (sehingga artikel ini ditulis). Kebanyakan bank juga sedang
mengenakan kadar feadah yang lebih rendah berbanding tahun-tahun yang lepas
ini.
Dengan 'duit lebihan' yang diperoleh daripada pembiayaan
semula, anda boleh gunakan untuk menyelesaikan semua kredit kad kredit anda
(dan mungkin juga hutang lain-lain). Dengan cara ini juga anda telah membuat
'penyatuan hutang' (mengumpulkan beberapa pinjaman kepada satu).
Dengan ini, kita hanya berurusan dengan satu bank sahaja.
Selain itu, mungkin kadar feadah juga lebih rendah misalnya sekitar 6% setahun
berbanding dengan kredit kad kredit sebanyak 18% hingga 21% setahun!
TAGS Cara menggunakan kad kredit
- cara menggunakan kad kredit dengan bijak
- keburukan kad kredit
- beli handphone guna kad kredit
- syarat mohon kad kredit
- bayar bil guna kad kredit
- kad kredit maybank
- bayaran kad kredit
- beli laptop guna kad kredit
- keburukan kad kredit bank islam
- kebaikan dan keburukan kad kredit cimb
- keburukan kad kredit bank rakyat
- kad kredit maybank
- definisi kad kredit
- Cara menggunakan kad kredit terkini dan terbaru
- Cara menggunakan kad kredit tanpa bunga dan senang lulus
- Cara menggunakan kad kredit Cara menggunakan kad kredit tanpa jumpa bos
- Cara menggunakan kad kredit dapat wang laju dan cepat lulus
- Cara menggunakan kad kredit tanpa penjamin
- penggunaan kad kredit
- keperluan kad kredit
- kebaikan dan keburukan kad debit
